Heb je spaargeld over of een erfenis gekregen? En twijfel je om je hypotheek (deels) af te lossen? Veel mensen vragen zich af of dat slim is, omdat je dan geen (of minder) hypotheekrenteaftrek krijgt. Toch is het in veel gevallen voordeliger om wel (extra) af te lossen op je hypotheek. Je betaalt namelijk altijd meer rente dan je terugkrijgt via de belastingdienst. Hier lees je een overzicht van redenen wanneer het wel slim is om je hypotheek af te lossen en wanneer dat niet slim is. Als je aflost op je hypotheek dan betaal je over de resterende looptijd minder rente per maand waardoor je maandlasten dalen. Als je hypotheek lager is val je misschien in een lagere risico*klasse. Dit wordt bepaald door de hoogte van je hypotheek ten opzichte van de waarde van je woning. Hoe lager je hypotheek ten opzichte van de waarde, hoe lager het risico. Als je in een lagere risico*klasse valt betaal je ook minder rente.Dit moet je apart aanvragen bij de bank met een taxatie, soms volstaat een CalCasa of een WOZ-waarde.Redenen om je hypotheek wel af te lossen
1. Je maandlasten dalen
2. Lagere risico*klasse
3. Minder kans op een restschuld
Als je een lagere hypotheek hebt is de kans kleiner dat je woning onder water komt te staan. Dat wil zeggen: dat je hypotheekschuld hoger is dan je woning waard is. Met de hoge huizenprijzen van tegenwoordig is de kans klein dat je woning onder water staat. Maar dat wil niet zeggen dat dat in de toekomst niet kan veranderen. Die garantie heb je niet. Op zich is het geen probleem als je woning een tijd onder water staat, zolang je het niet hoeft te verkopen. Maar zodra je je woning moet verkopen voor een lager bedrag dan je hypotheek, heb je een restschuld.
4. Minder belasting op spaargeld en beleggingen
Als je spaargeld en beleggingen boven de vermogensgrens uitkomen betaal je belasting in box 3. Door af te lossen op je hypotheek wordt je vermogen in box 3 lager. Hierdoor kun je belasting op spaargeld en beleggingen verminderen of voorkomen.
5. Geen hypotheekrenteaftrek bij kleine hypotheek
Als je minder rente betaalt dan de bijtelling voor je woning (het eigenwoningforfait), dan kun je je hypotheek beter aflossen. Je hebt dan namelijk geen hypotheekrenteaftrek meer.
Als je geen hypotheek meer hebt dan heb je recht op een extra aftrek, de Hillen-aftrek. Dit was ooit 100% van het eigenwoningforfait, maar dit wordt langzaam afgebouwd, ieder jaar met 3,33%. Vanaf 1 januari 2048 vervalt de aftrek helemaal. In 202383,33% en in 2024 80%.
Redenen om je hypotheek niet af te lossen
1. Als je geen buffer meer hebt
Als je je geld gebruikt om je hypotheek af te lossen kun je dit niet ergens anders aan besteden. Los dus alleen af met geld dat je over hebt en zorg dat je altijd een buffer hebt.
2. Als je een (bank)spaarhypotheek hebt
Als je een (bank)spaarhypotheek hebt mag je sparen tegen de rente die je ook over je hypotheek betaalt. Dit spaargeld telt niet mee voor je vermogen in box 3, je betaalt hier dus geen belasting over in box 3. Als je aflost op deze hypotheek en de hypotheekschuld is vervolgens lager dan het spaarproduct, dan is het verschil belast als box 1 inkomen. Het is dus van groot belang om niet teveel af te lossen. Dit geldt meestal ook voor een hypotheek met een kapitaalverzekering eigen woning (KEW). Het is verstandig om in dit soort situaties contact op te nemen met je (hypotheek)adviseur.
3. Nadelige gevolgen toeslagen
Als je aflost op je hypotheek betaal je minder rente. Hierdoor krijg je minder hypotheekrenteaftrek, waardoor je inkomen hoger wordt. Dit kan gevolgen hebben voor je toeslagen. Je krijgt hierdoor mogelijk minder kinderopvangtoeslag of zorgtoeslag.
4. Je hebt andere leningen met een hoger rentepercentage
Als je andere leningen hebt met een hoger rentepercentage, kun je die beter eerst aflossen.
5. Meer aflossen dan boetevrij mag
Bij de meeste hypotheken kun je tot een bepaald percentage boetevrij aflossen. Als je meer wil aflossen betaal je hier dus een boete over.
6. Als je op een andere manier meer rendement behaalt
De hypotheekrente is nu erg laag. De kans is aanwezig dat je op een andere manier, bijvoorbeeld door te beleggen, meer rendement uit je geld haalt. Meer dan je aan hypotheekrente betaalt. Let wel op: beleggen brengt risico’s met zich mee.
Daarnaast zijn er nog enkele mogelijke nadelen aan het aflossen van je hypotheek, die alleen spelen als je je woning wilt verkopen en een nieuwe woning wil kopen.
- Door af te lossen kun je het overgangsrecht verliezen. Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt (afgesloten voor 31 december 2012) heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Na 31 december 2012 heb je alleen recht op hypotheekrenteaftrek met een annuïtaire of lineaire hypotheek. Als je nu je aflossingsvrije hypotheek aflost en later je hypotheek wil verhogen voor een nieuwe woning of verbouwing, moet je misschien een annuïtaire of lineaire hypotheek afsluiten om hypotheekrenteaftrek te behouden.
- Als je aflost op je hypotheek heb je een hogere overwaarde als je je woning verkoopt. Als je vervolgens een nieuwe woning koopt moet je de overwaarde gebruiken voor de aankoop om hypotheekrenteaftrek te behouden.
Heb je hier nog vragen over, neem dancontactmet ons op.
Martijn Vermunt
Partner
[email protected]
