Blokada środków na koncie osobistym - co można zrobić? (2024)

Robisz zakupy w sklepie. Podajesz sprzedawcy kartę płatniczą. Okazuje się, że transakcja została odrzucona. „Co jest?” – klniesz pod nosem. Przecież wczoraj przyszła twoja wypłata, więc nakoncie osobistymmuszą być pieniądze! I są. Tylko że zablokowane. Sprawdź, czym jest blokada środków na koncie bankowym i jak możesz się jej pozbyć.

Co oznacza blokada na rachunku?

Blokada środków na koncie to sytuacja, w której nie możesz skorzystać z pieniędzy, które zgromadziłeś na swoim rachunku. Co to dokładnie oznacza? Zablokowanych środków na koncie nie będziesz mógł wykorzystać do wykonania przelewu, czy zapłacenia kartą za zakupy. Nie możesz ich również wypłacić z bankomatu. Co więcej, taka blokada dotyczy również pieniędzy, które dopiero za jakiś czas wpłynął na twoje konto.

Blokada pieniędzy na koncie często jest sporym zaskoczeniem dla właściciela rachunku. Wszystko dlatego, że banki nie mają obowiązku informowania klientów o nałożeniu takiego zajęcia. Natomiast o tym, dlaczego bank blokuje środki, dowiesz się od organu, który zlecił taką operację. Wypatruj zatem listu od odpowiedniego urzędu.

Dodajmy jeszcze, że pomimo blokady, bank będzie pobierał ze zgromadzonych na twoim koncie środków prowizje i inne należne opłaty za obsługę rachunku. Poza tym bank w pierwszej kolejności pobiera roszczenia na swoją rzecz. Oznacza to, że zablokowane zostają te środki, które pozostają na twoim koncie po tym, jak bank ściągnie np. ratę kredytu, który zaciągnąłeś właśnie w tej instytucji.

Dlaczego bank blokuje środki?

Wiesz już, co oznacza kwota zablokowana na koncie. Teraz przejdźmy do wyjaśnienia, dlaczego bank w ogóle takie blokady stosuje. Przede wszystkim blokada środków na rachunku dokonywana jest przez bank na zlecenie takich organów jak:

• Naczelnik Urzędu Skarbowego,
• Krajowa Administracja Skarbowa,
• Szef Krajowej Administracji Skarbowej,
• Izba Celna,
• Zakład Ubezpieczeń Społecznych,
• jednostki samorządowe,
• Prokurator,
• Sąd, w tym komornik na zlecenie sądu.

Blokada środków na koncie może być spowodowana różnymi zaległościami, w tym:

• brakiem spłaty kredytu gotówkowego bądź hipotecznego,
• brakiem zapłaty zaległych mandatów,
• brakiem spłaty zakupów ratalnych,
• brakiem zapłaty zaległego podatku.

Poza tym bank może zablokować pieniądze na twoim koncie, jeśli zachodzi podejrzenie, że doszło do popełnienia przestępstwa finansowego.

Blokada środków vs. blokada przelewu

Blokada środków pieniężnych na rachunku bankowym bywa mylona z blokadą przelewu. Są to jednak dwie różne sytuacje. W przypadku zablokowania środków na koncie nie możesz w żaden sposób ich wykorzystać. Ani do wykonania przelewu, ani do dokonania płatności kartą np. za zakupy.

Z kolei blokada przelewu polega na tym, że bank nie dopuszcza do wykonania konkretnej transakcji. Ten rodzaj blokady ma miejsce, gdy bank podejrzewa, że dana suma pochodzi z działalności przestępczej. Co ważne, w takiej sytuacji bank nie tylko blokuje przelew do 72 godzin, ale i informuje o swoich podejrzeniach Generalny Inspektorat Informacji Finansowej. Z kolei Generalny Inspektor może podtrzymać decyzję o takiej blokadzie lub skierować sprawę do prokuratury.

Z blokadą przelewu musisz liczyć się również w następujących sytuacjach:

• przelew dotyczy dużej kwoty,
• wykonywana jest niestandardowa operacja,
• informacje dot. klienta bądź transakcji są niepełne,
• zachodzi podejrzenie tzw. transakcji oszukańczej (nieautoryzowanej przez nadawcę przelewu).

Jednak w takim przypadku, po wyjaśnieniu sytuacji, przelew zostanie odblokowany i dojdzie do skutku.

Blokada środków na koncie vs. blokada przy płatności kartą

Z blokadą środków masz również do czynienia za każdym razem, gdy wykonujesz płatność kartą. Jest to najzupełniej normalne i polega na tym, że bank blokuje środki do momentu rozliczenia danej transakcji przez punkt zakupowy. Oznacza to, że w chwili, w której dokonujesz jakiejś płatności, bank najpierw blokuje tę kwotę, także nie masz już do niej dostępu. Dopiero jak dojdzie do rozliczenia tej transakcji, twoje konto zostanie pomniejszone o kwotę transakcji. Dzięki temu nie możesz jednej kwoty wydać dwa razy, co mogłoby prowadzić do debetu.

Blokada środków na koncie vs. blokada na karcie kredytowej

Blokada na karcie kredytowej to jeszcze coś innego. W tym przypadku bank blokuje środki w ramach tzw. preautoryzacji. Jest to czasowa blokada środków na rachunku. Taka preautoryzacja pełni rolę kaucji i stosowana jest np. na czas pobytu w hotelu lub wynajmowania samochodu.

Zablokowana kwota może także posłużyć do rozliczenia płatności w późniejszym terminie. Jeśli jednak dokonasz ostatecznej płatności w inny sposób, blokada zostanie zdjęta, a ty ponownie będziesz mógł skorzystać z danej kwoty. Ile trwa taka blokada? To już zależy od wielu czynników, takich jak np. długość twojego pobytu w hotelu.

Choć blokada na karcie kredytowej jest czymś normalnym, zawsze potwierdź jej zasadność. Szczególnie gdy jesteś w podróży. Pilnowanie stanu konta i własnych wydatków to jeden z podstawowych sposobów, dzięki któremu będziesz wiedział jak uniknąć oszustw na wakacjach.

Jakie kroki możesz podjąć, gdy bank zablokuje ci środki na koncie?

W sytuacji, w której orientujesz się, że masz zablokowane środki na koncie bankowym, chcesz jak najszybciej skontaktować się z bankiem. Tylko że w takim przypadku bank ma niewiele do powiedzenia. Po prostu wykonał on dyspozycję, którą otrzymał od organu do tego uprawnionego. Co więcej, bank nie będzie mógł takiej blokady zdjąć na twój wniosek. Co zatem możesz zrobić?

Przede wszystkim dowiedź się, kto wydał decyzję o zablokowaniu twoich pieniędzy i jaki jest jej powód. Co dalej? No cóż, jeśli blokada wynika z twoich długów, musisz je po prostu spłacić.

W przypadku, gdy środki zostały zablokowane na wniosek komornika, warto porozumieć się z wierzycielem. Jednak, nawet jeśli uzgodnisz z nim szczegóły spłaty swojego zobowiązania i tak musisz opłacić prowizję komornika. Dopiero wtedy możesz liczyć na to, że odzyskasz dostęp do pieniędzy na swoim koncie. I dotyczy to w zasadzie każdego rachunku bankowego. Nie ma wrankingu kont osobistych czy rankingu kont oszczędnościowych ofert, które chroniłyby właścicieli rachunków przed blokadą środków.

Jeśli blokada wynika z niezapłaconych mandatów, kar administracyjnych czy nieuregulowanych opłat na rzecz ZUS-u, urzędu skarbowego czy jednostek samorządu skarbowego, również musisz spłacić swoje długi lub przynajmniej ustalić z wierzycielem harmonogram takiej spłaty. Bez tego nie masz szans na zdjęcie blokady, a w przypadku dużych sum może ona potrwać wiele miesięcy.

Z kolei, jeśli suma zablokowanych środków związana jest z podejrzeniem przestępstwa, wyjaśnienie całej sytuacji może potrwać o wiele dłużej. Co to znaczy? W przypadku rozpatrywania sprawy w sądzie cały proces może ciągnąć się latami. A ty przez cały ten czas nie będziesz miał dostępu do zablokowanych pieniędzy na koncie. Dodajmy, że w przypadku podejrzenia przestępstwa, odpowiednie organy będą również miały dostęp do twojej skrytki bankowej.

Oczywiście, jeśli uważasz, że blokada jest konsekwencją pomyłki, możesz odwołać się od tej decyzji. Jednocześnie zastanów się, czy czasem nie zapomniałeś o jakimś zobowiązaniu, lub po prostu nie zostałeś oszukany. Może dałeś się nabrać na jedną z fałszywych promocji i teraz musisz za to zapłacić?

Jakie środki mogą zostać zablokowane na koncie?

Blokada środków na koncie to spory problem. W końcu nagle tracisz dostęp do swoich pieniędzy. Możesz zacząć zastanawiać się, z czego od tej pory będziesz żyć.

Przede wszystkim zgodnie z prawem bankowym w każdym miesiącu obowiązuje tzw. kwota wolna od zajęcia. Jest to suma, która nie może zostać objęta blokadą na rachunku bankowym. Wysokość tej kwoty nie jest stała, ponieważ wyliczana jest ona na podstawie minimalnego wynagrodzenia brutto. Obecnie kwota wolna od zajęcia wynosi 75% minimalnego wynagrodzenia brutto. Oznacza to, że w 2023 roku jest to 2617,5 zł.

Co ważne, kwota wolna od zajęcia nie dotyczy danego konta bankowego, ale konkretnej osoby. Oznacza to, że powyższy limit obowiązuje na wszystkie oszczędności, jakie taka osoba zgromadziła. Dotyczy to także konta studenckiego, konta oszczędnościowego, czy też konta walutowego. Poza tym kwota wolna od zajęcia nie liczy się w przypadku konta firmowego. Z kolei, jeśli twoje długi wynikają z zaległości alimentacyjnych, bank może zablokować wszystkie środki, jakie znajdują się na twoim koncie.

Jednocześnie z blokady zwolnione są takie świadczenia pieniężne jak:

• środki z programu 500+,
• świadczenia rodzinne,
• środki wypłacane z Pomocy Społecznej,
• dodatki pielęgnacyjne, porodowe i dla sierot zupełnych,
• świadczenia alimentacyjne.

Musisz jednak liczyć się z tym, że będziesz musiał uzyskać zaświadczenie o otrzymywaniu takiego wsparcia. Następnie będziesz musiał je przekazać organowi, który stoi za nałożeniem blokady na twoje konto, czyli np. komornikowi.

Blokada środków na rachunku bankowym – podsumowanie

Co to są zablokowane środki na koncie? Jest to blokada pieniędzy, która sprawia, że danej sumy nie możesz wykorzystać na wykonanie przelewu czy dokonanie płatności kartą. Choć blokada środków na koncie nakładana jest przez bank, to za tą decyzją stoją inne organy. Najczęściej jest to komornik, urząd skarbowy, ZUS, Krajowa Administracja Skarbowa czy Izba Celna. Taka blokada wynika przede wszystkim z różnego rodzaju zaległości lub podejrzenia popełnienia przestępstwa finansowego. Jeśli chcesz się jej pozbyć, musisz przede wszystkim spłacić swoje długi lub ustalić z wierzycielem harmonogram ich spłaty. Pomimo blokady środków na koncie bank musi pozostawić do twojej dyspozycji tzw. kwotę wolną od zajęcia, która wynosi 75% minimalnego wynagrodzenia brutto, chyba że chodzi o zaległości alimentacyjne. Poza tym bank nie może zablokować środków trafiających na twoje konto w ramach pomocy społecznej.

Źródła:

• https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19660240151
• https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19971400939

Anna Błażejewska-PłacheckaZobacz artykuły autora

Data dodania:06.06.2023