Altersvorsorge ab 50: Es ist noch nicht zu spät! (2024)

Auch mit50+können Sie noch viel für IhreAltersvorsorgetun. Sie haben dieMöglichkeit, eineprivate Rentenversicherungabzuschließen, einenBanksparplananzulegen oder inAktien,FondsundETFszu investieren. EineSofortrentekann ebenfalls sinnvoll sein. Erstellen Sie sich einen persönlichenSparplanund schließen Sie so IhreRentenlücke.

Doch woher weiß man, wie groß die eigeneRentenlückewirklich ist und wie vielGeldgespart werden sollte? Mit diesendrei Schrittenkönnen Sie in dieAltersvorsorge ab 50starten.

Um die für SiebesteAltersvorsorge ab 50zu finden, müssen Sie erst einmal eine Bestandsaufnahme machen.Wie vielGeldIhnen durch diegesetzliche Rentezur Verfügung stehen wird, können Sie derRenteninformationentnehmen. Diesen Bescheid bekommen Sie jährlich von derRentenversicherungzugeschickt. Mit dieser Hochrechnung haben Sie einen ersten Anhaltspunkt. Haben Sie bereits selbst vorgesorgt und erhalten Rentenzahlungen durch eine betriebliche oderprivate Altersvorsorge? Dann rechnen Sie diese unbedingt dazu!

Wichtig:Denken Sie daran, es handelt sich hierbei um eine Hochrechnung. Exakte Zahlen lassen sich nicht vorhersagen.

Für die Ermittlung, wie viel Geld im Ruhestand zur Verfügung stehen wird, sind zunächst die Ausgaben und individuelle Umstände zu betrachten. Hier sind einige Überlegungen, die dabei helfen können, eine grobe Schätzung für die persönliche Situation zu erhalten:

• Lebenshaltungskosten: Berücksichtigt werden dabei unter anderem die Wohnkosten, Nahrung, Versicherungen, Transport und Freizeitaktivitäten.

• Gesundheitskosten: Gesundheitskosten können im Alter erheblich ansteigen. Demnach sollten sowohl die Krankenversicherung als auch etwaige zusätzliche Gesundheitsausgaben bedacht werden.

• Inflation: Durch steigende Preise kann die Kaufkraft der Ersparnisse im Laufe der Zeit beeinträchtigt werden. Hierbei können Geldanlagen wie Tagesgeld, Festgeld oder ETFs der Inflation entgegenwirken.
  Einkommensquellen: Voraussichtliche Einkommensquellen sollten für den Ruhestand mit einberechnet werden, einschließlich Renten, Sozialversicherung, Ersparnisse, Investitionen.

• Schulden: Wenn möglich, sollten Schulden noch vor dem Ruhestand abgebaut werden, um die monatlichen Verpflichtungen zu minimieren.

• Notfallfonds: Um unerwartete Ausgaben abzudecken, kann ein Notgroschen von Vorteil sein.

• Lebenserwartung: Berücksichtigt man die durchschnittliche Lebenserwartung, kann es sich lohnen, genügend Geld für einen längeren Ruhestand einzuplanen.

• Rentenalter: Es kann bestimmt werden, wie viel Zeit bis zum Renteneintritt bleibt. Zudem sollte die Überlegung aufgestellt werden, ob die Arbeit bis zum gesetzlichen Rentenalter vorgesetzt wird oder man früher in den Ruhestand gehen möchte.

EinFinanzplankann dabei helfen, den Überblick über die eigenen Finanzen zu behalten. Dadurch können Einnahmen und Ausgaben strukturiert aufgezeigt, langfristige finanzielle Ziele definiert und Strategien zur Optimierung der Vermögenswerte entwickelt werden.

Im Allgemeinen besagt eineFaustregel, dass im Ruhestand monatlich 80,00 bis 85,00 % des Nettoeinkommens benötigt werden, um den gewohnten

Das zu erwartende Einkommen in der Rente kann gegen die Ausgaben aufgerechnet werden. Bei dieser Rechnung wird das Ergebnis in vielen Fällen zeigen, dass diegesetzliche Rente deutlich niedriger ausfällt als das bisherige Einkommen, was zur Folge haben kann, dass die gesetzliche Rente nicht reicht. Das Rentenniveau beträgt laut der Deutschen Rentenversicherung im Jahr 2024 lediglich 50,00 % und wird in den nächsten Jahren weiter sinken.

Wer sich nicht bereits in jungen Jahren intensiv um die Altersvorsorge gekümmert hat, wird somit in den meisten Fällen von einer großenRentenlückebetroffen sein. Dabei handelt es sich um die Differenz zwischen dem, was Rentnerinnen und Rentner an Rente bekommen und dem, was sie eigentlich benötigen, um weiterhin gut leben zu können. Dennoch bleibt auch mit 50 Jahren noch Zeit, die Altersvorsorge in Angriff zu nehmen, um die Rentenlücke zu schließen. Durch die Berechnung der Rentenlücke haben Sparerinnen und Sparer die Möglichkeit, einen individuellen Sparplan zu erstellen und von Zinsen und Renditen bis zum Renteneintritt zu profitieren.

Beginnen Sparerinnen und Sparer mit ihrer Altersvorsorge ab 50+, haben sie zwar weniger Zeit, können jedoch dieselben Möglichkeiten nutzen wie in jüngeren Jahren. So können sie zum Beispiel auch mit 50+ in Aktien, Fonds oder ETFs investieren. Dabei ist es von Vorteil, stets das Risiko im Auge zu behalten und nicht das gesamte Vermögen auf eine Karte zu setzen. Die Zeit, um mögliche Verluste bis zum Renteneintritt wieder auszugleichen, ist mit 50 Jahren deutlich geringer.

Erhalten Sparerinnen und Sparer aus einer Lebensversicherung, einer Erbschaft oder aus anderen Gründen eine größere Summe Geld, kann sich ein Vertrag zur Sofortrente lohnen. Der eingezahlte Betrag kann ab Rentenbeginn monatlich oder auf einmal ausgezahlt werden. Beim Abschluss des Vertrags ist es von Vorteil, auf die Kosten zu achten, denn diese können teilweise sehr hoch ausfallen. Auch folgendeMöglichkeiten können sich anbieten, um das Beste aus der Altersvorsorge ab 50 herauszuholen.

Solange Sie sich noch in einem Arbeitsverhältnis befinden, können Sie über dieEntgeltumwandlungeineBetriebsrente aufbauen. Ein von Ihnen festgelegterBetragvom Gehalt oder von Sonderzahlungen wird in diebetrieblicheAltersvorsorge eingezahlt. Dadurch, dass dieserBetragvon Ihrem Bruttogehalt abgezogen wird, können Sie Steuern und Sozialabgabensparen.

AuchVermögenswirksame Leistungenkönnen eine guteMöglichkeitsein, um dieAltersvorsorge ab 50anzugehen. Das kann sich vor allem für diejenigen lohnen, die ein geringeres Einkommen haben und dadurch auf die Entgeltumwandlung verzichten möchten. Der Arbeitgeber übernimmt in diesem Fall die Zahlungen in einen Sparvertrag, allerdings maximal 40 €.

Neben dergesetzlichen Rentenversicherung, in die Sie als Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer automatisch einzahlen, können Sie selbst noch eineprivate Rentenversicherungabschließen. Hier gibt es neben derklassischenRürup- oder Riester-Rentenoch fondsgebundene und hybrideRentenversicherungen. Der Vorteil aller drei Varianten ist, dassab dem vereinbartenRentenbeginneine monatlicheRenteausgezahltwird – und zwar Ihr Leben lang.Alternativkönnen Sie sich das angesparteVermögenauf einmal auszahlenlassen.

Allerdings sind die klassischenRentenversicherungenzinsgebunden und daher weniger attraktiv als fondsgebundeneVersicherungenfür dieAltersvorsorge. Diese investieren in Investmentfonds mit höheren Chancen aufRendite. Dadurch steigt allerdings dasRisikound die spätereRenteist Schwankungen am Kapitalmarkt ausgesetzt. Sie können also nicht genau vorhersehen, wie vielGeldSie später tatsächlich bekommen. Vor allem wenn Sie dieAltersvorsorgeerstmit 50 beginnen, bleibt Ihnen nicht viel Zeit, negative Kursschwankungen auszugleichen.

Wenn Sie kein allzu hohesRisikoeingehen möchten, aber dennoch die Chance auf höhereRenditennutzen möchten, können Sie sich für eine hybrideRentenversicherungentscheiden. Diese kombiniert einen klassischenVertrag, beispielsweiseRiesteroderRürup, mit einem fondsgebundenen. In diesem Fall kann derETF Rürupvon Raisin eine Option für Sie sein. Mit den Steuervorteilen der Rürup–Rente sowie den kosteneffizienten ETFs erhalten Sie einRenten-Produkt, das wenig kostet, aber eine große Chance bietet, zumRenteneintritteine guteRentezu erhalten.

Auf einemSparbuchoder Girokonto gibt es heutzutage kaum Zinsen. Es bestehen jedoch zwei andere Möglichkeiten, Sparkonten oder einenBanksparplan für sich zu nutzen – in Form vonTagesgeldoderFestgeld.

Mit WeltSparen profitieren Sparerinnen und Sparer von internationalen Zinsangeboten, die durch die EU-weiteEinlagensicherungvon 100.000 € je Kundin, Kunde und Bank abgesichert sind. Dabei ist ein Tagesgeld im Vergleich zu einem Festgeld zwar meist niedriger verzinst, dafür steht das Geld jederzeit zur Verfügung. Das kann sich für die Altersvorsorge ab 50 mehr lohnen, statt die Ersparnisse oder denNotgroschenauf dem Girokonto zu parken.

Andere Beträge, die in nächster Zeit nicht benötigt und für die Rente fest gespart werden sollen, können sich zur Anlage mit Festgeld eignen. Der Zinssatz wird bei der Eröffnung des Kontos festgelegt und gilt über die gesamte Laufzeit hinweg. Je länger Sparerinnen und Sparer das Geld anlegen, desto höher ist in der Regel der Zins. Beginnen sie ihre Altersvorsorge mit 50 und gehen mit 67 in Rente, bleiben Sparerinnen und Sparern noch 17 Jahre bis zum Renteneintritt. In dieser Zeit können sie von attraktiven Zinsen für Festgeld mit verschiedenen Laufzeiten profitieren.

Diechancenreichsten Möglichkeiten zur Vorsorge sind Aktien, Fonds und ETFs.Wenn Sparerinnen und Sparer erst ab 50+ mit der Altersvorsorge beginnen, ist es von Vorteil, die Herangehensweise an diese Art derGeldanlageentsprechend anzupassen. Da Aktien und Fonds beziehungsweise ETFs Investitionen am Kapitalmarkt umfassen und somit Kursschwankungen unterliegen, bergen sie ein höheres Risiko als zum Beispiel Tages- oder Festgeld. Dadurch sind die Renditen für die Rente nicht planbar und es bleibt ab einem Alter von 50+ weniger Zeit, um eventuelle Verluste mit späteren Kurssteigerungen wieder auszugleichen.

Daher kann essinnvoll sein, in verschiedene Risikoklassen zu investieren.Beispielsweise ist ein ETF mit hohem Anleihen-Anteil eher risikoarm, dafür sind die Renditen entsprechend geringer. Besteht ein ETF zum großen Teil aus Aktien, sind die Chancen auf Renditen deutlich höher, allerdings steigt dadurch das Risiko. Eine Mischung aus Aktien und Anleihen über ETFs kann für Sparerinnen und Sparer sinnvoll sein, um eine chancenreiche Altersvorsorge ab 50 aufzubauen.

Frauen ab 50sollten schnellstmöglich ein Auge auf ihreAltersvorsorgewerfen – unabhängig davon, ob sie zu zweit oder alleine leben. Denn im Falle einer Trennung müssen sie ihrenRuhestandallein stemmen. Das ist fürFrauenoftmals ein größeres Problem als für Männer und das hat gleich mehrere Gründe.

Frauenhabenoft keine konstante Erwerbsbiografie, da sie sich häufig um Kinder, Haushalt und gegebenenfalls auch Verwandte kümmern. Die Elternzeit und eine eventuell reduzierte Arbeitszeit für die erstenJahrenach der Geburt, zum Beispiel mit einem Teilzeitjob, sorgen fürgeringere Beiträge in die Rentenkasse. Hinzu kommt, dassFrauenhäufig weniger Gehaltbekommen als Männer. Weniger Gehalt bedeutet wenigerRente. Dadurch geratenFrauenoft in Altersarmut.

Um dem etwas entgegenzusetzen, ist esfür Frauen ab 50besonders wichtig, sich um ihreAltersvorsorgezu kümmern. Verlassen Sie sich nicht auf Ihren Partner oder Ihre Partnerin, sondern stellen Sie sicher, dass Sie im Ernstfall auch allein gut von IhrerRenteleben können.

Sie sind50+und glauben, der Zug für dieAltersvorsorgeist bereits abgefahren? Falsch gedacht! Wenn Sie sich beeilen, schaffen Sie es noch rechtzeitig zum entspanntenRuhestand.Auchmit 50 Jahrenist esnoch möglich, dieAltersvorsorgein die Hand zu nehmen.

Schauen Sie sich genau an, wie vielgesetzliche RenteIhnen ab demRenteneintrittzur Verfügung steht und überschlagen Sie Ihre Ausgaben imAlter. In der Regel geht man davon aus, dass Sie imRuhestandzwischen 80 und85 %Ihres Netto-Monatsgehalts benötigen. DieDifferenz zwischen Ihren Ausgaben unddem, was Sie angesetzlicher Rentebekommen, sollten Sie in den nächstenJahrenbis zumRenteneintrittansparen. Erstellen Sie sich dafür einen persönlichenSparplanund nutzen Sie die verschiedenenMöglichkeitender Geldanlagen.

Eineprivate Rentenversicherunghat den Vorteil, dass Sie Ihr gesamtes angespartesGeldin jedem Fall ausgezahlt bekommen. Dafür sind die Zinsen jedoch eher gering. Um Ihre Chancen auf guteRenditenzu erhöhen, kann es sinnvoll sein, inAktien,FondsoderETFszu investieren, um IhreAltersvorsorge ab 50voranzubringen. Achten Sie jedoch darauf, nicht einzelne Anleihen oderAktienzu kaufen, sondern dasRisikozu streuen. Dafür bieten derETFRobo oder derETF Configuratorvon Raisin Invest eine kosteneffiziente und flexibleMöglichkeit, mitETF–Sparplänen dieRentenlückeauch mit 50+ noch zu schließen.

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