Wat is rendement? En welke rol speelt sparen?| Raisin legt uit (2024)

Begin met sparen

Home › Kennisbank › Rendement

In het kort

Inhoudsopgave

1. Hoe bereken je rendement?
2. Rendement en risico
3. Wat is een goed rendement?
4. Rendement en belastingen
5. Sparen met rendement – Raisin

Een rendement wordt per definitie uitgedrukt voor een bepaalde periode. Zo behaal je bijvoorbeeld een rendement per maand, kwartaal of jaar. Wil je het rendement voor een bepaalde periode berekenen? Dan kun je een eenvoudige formule gebruiken.

Rendement in % = ((Eindbedrag – Beginbedrag) / Beginbedrag) × 100

Stel dat je een bedrag van € 10.000 inlegt op een beleggingsrekening. Een jaar later is je inleg € 10.750 waard. Je rendement in % is dan ((€ 10.750 – € 10.000) / € 10.000) x 100 = 7,5%.

Wil je nog meer te weten komen over het berekenen van rendement? Bijvoorbeeld per jaar of per kwartaal? In de rest van dit artikel gaan we hier dieper op in.

Rendement en risico hangen met elkaar samen. Als vuistregel geldt, dat mogelijke, hogere rendementen samengaan met een hoger risico. Daarom zijn beleggingsopties met een heel hoog verwacht rendement (en dus een hoog risico) zeker niet voor iedereen geschikt.

In de onderstaande tabel vind je een simpel overzicht van verschillende beleggingsvormen, het te verwachten rendement en de bijbehorende risico’s. Natuurlijk kunnen uiteindelijke resultaten alsnog sterk afwijken van deze inschatting.

Een gezond rendement is een rendement dat bij jou past. Wil je een rendement behalen van 10%? Dan moet je aan de andere kant ook kunnen accepteren dat een rendement van -10% (of nog meer) mogelijk is.

Bij het bepalen van je gewenste rendement, is het verstandig om met name na te denken over hoeveel geld je ook kunt verliezen. Omdat rendement en risico nu eenmaal onlosmakelijk met elkaar verbonden zijn.

Op dit moment is een rendement van 3% per jaar op je spaarrekening al heel hoog. Een goed rendement bij beleggen is ongeveer 6% per jaar. Dit rendement krijg je nooit cadeau. Hiervoor moet je altijd risico’s aangaan. Hoeveel risico jij wilt nemen, bepaalt hoeveel rendement je uiteindelijk ook mogelijk kunt behalen.

Rendement is een vorm van inkomen. Hoe zit het dan met de belasting?

De Belastingdienst hanteert in Nederland een fictief rendement: het geschatte percentage aan rendement dat iemand gemiddeld behaalt over spaargeld of beleggingen. Het fictieve rendement over beleggingen (voorlopig 6,04% voor 2024) is hoger dan over spaargeld (voorlopig 1,03% voor 2024). Over het rendement uit beleggingen betaal je dus meer belasting dan over je spaargeld. Als je boven de heffingsvrije vermogensgrens uitkomt (€ 57.000 per persoon in 2023 en 2024), betaal je dus belasting over het fictieve rendement.

Belasting op rendement in 2024

Hoeveel belasting je uiteindelijk betaalt over het rendement dat je behaalt op beleggingen en/of spaargeld, is dus niet afhankelijk van het daadwerkelijke rendement dat je hebt behaald. Er wordt alleen gekeken naar je daadwerkelijke vermogen boven de heffingsvrije vermogensgrens ( €57.000 voor alleenstaanden, € 114.000 voor fiscale partners).

In onderstaande tabel zie je dat persoon A precies hetzelfde vermogen (incl. rendement) heeft als persoon B. Persoon A heeft een aanzienlijk hoger rendement behaald op diens beleggingen en spaargeld, dan persoon B. Toch betalen persoon A en persoon B uiteindelijk precies hetzelfde bedrag aan vermogensbelasting: namelijk 36% van het voorlopige fictieve rendement (voor beleggingen: 6,04%) over het bedrag boven de heffingsvrije grens.

Sparen levert gemiddeld minder op dan beleggen. Waarom is het dan toch een goed idee om te blijven sparen?

Met spaargeld vang je de onzekerheid van beleggingen op. Omdat het hogere rendement van beleggingen gepaard gaat met een hoger risico, is ‘al je geld beleggen’ niet bepaald een goed idee voor de meeste huishoudens. Bovendien is het altijd handig om een spaarbuffer achter de hand te hebben waar je direct bij kan, zonder dat de waarde ineens gedaald is met tientallen procenten.

Als je een aantrekkelijk rendement (rente) op je spaargeld ontvangt, kun je een gezond rendement bereiken met een verstandig risico. Bij Raisin lopen de rentes op deposito’s tot 3,65% per jaar. Op je vrij opneembare spaargeld kun je bij Raisin profiteren van rentes tot 3,30% per jaar.