Tagesgeld Vergleich 2024 ᐅ Übersicht der besten Tagesgeldkonten (2024)

Das Wichtigste in Kürze:

• Die mehrfache Erhöhung des Leitzinses durch die EZB hat bewirkt, dass auch Geschäftsbanken ihre Zinsen angehoben haben.
• Aktuell gibt es 3,00 Prozent und mehr Zinsen auf Tagesgeldkonten, zum Beispiel bei Trade Republic, bei der TF Bank, der Renault Bank direkt, bei ING, Comdirect, der Consorsbank, der Openbank, der Commerzbank, der Opel Bank sowie der Bigbank, bei bunq und bei Ford Money. Die DKB bietet nur noch 1,75 Prozent, dafür aber Neu- und Bestandskunden.
• Ein Vergleich von Tagesgeldkonten verschiedener Banken zeigt, worauf Verbraucher achten sollten und welche Alternativen es zum Tagesgeldkonto gibt.

Tagesgeldkonten vereinen das Beste aus Girokonto und Sparbuch: Kunden können zu jederzeit über ihr Geld verfügen und werden dafür auch noch mit Zinserträgen belohnt – zwei Fliegen mit einer Klatsche also.

Ausschlaggebend für die wiedergewonnene Attraktivität des Tagesgeldkontos ist die Zinswende der Europäischen Zentralbank (EZB). Seit Juli 2022 wurde der Leitzins nach und nach erhöht. Dadurch heben auch die Geldinstitute die Zinsen auf Tagesgeldkonten an. Das wiederum schafft neues Sparpotenzial für Bankkunden: Aktuell sind Spitzenzinssätze von rund 4,00 Prozent möglich.

Aktuelle Top Tagesgeld Zinsangebote

Für Sparer sind das gute Neuigkeiten, immerhin lässt sich so ein kleiner Teil der Inflation abfangen. Ein Vergleich testet die führenden Anbieter von Tagesgeldkonten auf ihre Konditionen.

Tagesgeldkonten schaffen Klarheit

Auf dem Girokonto geht es heiß her: Alle laufenden Einnahmen und Ausgaben werden dort verrechnet. Wenn einige davon auch noch verzögert eintreffen, ist das Chaos perfekt und der Überblick über die eigenen Finanzen schwindet.

Dadurch laufen Verbraucher Gefahr, mehr Geld auszugeben, als sie eigentlich möchten. Denn wer erinnert sich schon an das teure Abendessen von vor einigen Tagen, wenn der entsprechende Kaufbetrag immer noch nicht abgerechnet wurde und der Kontostand stabil bleibt?

Was im Einzelfall kaum einen Unterschied macht, wird dann zum Problem, wenn in naher Zukunft eine größere Investition ansteht. Dabei zeigt das Tagesgeldkonto seine Stärke.

Eine Vorratskammer für die eigenen Finanzen

Verbraucher, die auf ein neues Auto sparen, einen Immobilienkauf planen oder einfach nur einen Notgroschen für schwierige Zeiten hinterlegen möchten, profitieren von einem Tagesgeldkonto. Ein solches Tagesgeldkonto gibt es übrigens auch speziell zugeschnitten auf junge Leute beziehungsweise Studenten und ihre Bedürfnisse.

Als Fels in der Brandung hilft es dabei die Kontrolle über das eigene Vermögen zu behalten, noch dazu generiert es Erträge und steht bei Bedarf sofort zur Verfügung. Dabei macht es Sinn regelmäßig einen Teil des Lohns kurz nach Gehaltseingang auf ein Tagesgeldkonto zu überweisen.

Denn normalerweise handelt es sich dabei um einen Überschuss den man im laufenden Monat gar nicht vermisst. Gleichzeitig kommt man auch nicht in Versuchung, sein Plus unnötig viel Geld auszugeben. Auf dem Tagesgeldkonto liegt es gut behütet in gesunder Distanz zur eigenen Unvernunft.

It’s a match: Tagesgeld nur mit Girokonto

Ein Tagesgeldkonto fungiert als Ergänzung zum eigenen Girokonto. Das ist sogar Pflicht, denn es dient als Referenzkonto für alle Einzahlungen und Abbuchungen. Demnach eignet sich das Tagesgeldkonto nicht für alltägliche Zahlungsgeschäfte wie beispielsweise Lastschriften.

Auch wer sein Tagesgeldkonto mit mehreren Konten verknüpfen möchte, scheitert. Zulässig ist in der Regel nur ein einziges Referenzkonto. Dabei muss der Inhaber beider Konten übereinstimmen, um Missbrauch vorzubeugen.

Zinsen schwanken fortlaufend

Bei einem Tagesgeldkonto stehen die Zinsen nur an zweiter Stelle. Deshalb dient es nicht für langfristige Geldanlagen. Auch sollten Sparer nicht der Illusion erliegen, mit ihrem Tagesgeldkonto ein Vermögen anhäufen zu können.

Für die allermeisten Tagesgeldkonten sind die Zinssätze nämlich variabel. Das bedeutet, dass die zuständige Bank diese jederzeit anheben aber auch senken kann – es sei denn, es handelt sich um spezielle Aktionen mit Zinsversprechen.

Neukunden versus Bestandskunden

Mit welchen Konditionen Verbraucher rechnen dürfen, hängt vom jeweiligen Geldinstitut ab. Die Bedingungen entscheiden jedoch maßgeblich über die Qualität des Angebots. Viele Banken unterscheiden dabei zwischen Neukunden und Bestandskunden, für die es jeweils entweder etwas bessere oder schlechtere Zinssätze gibt. Dazu gehören jedoch weder die DKB noch die Bank of Scotland.

Die Angebote für Neukunden sind meist auf wenige Monate beschränkt. Danach kann es sein, dass die Zinsen nur noch einen Bruchteil des anfänglichen Wertes betragen, manchmal gehen sie auch ganz gegen null.

Durchschnittszins vergleichen

Dann hilft es oft nur, das Tagesgeldkonto zu wechseln. Das ist für gewöhnlich problemlos möglich, den Aufwand eines Kontowechsels, um stets von den aktuell besten Konditionen zu profitieren, möchten jedoch nicht alle Sparer auf sich nehmen.

Deshalb gibt es den Durchschnittszins. Der dient als Indikator für das richtige Bankhaus, indem er widerspiegelt, wie stabil die Verzinsung des Vermögens über einen längeren Zeitraum in der Vergangenheit war.

Tipp: Da die Zinssätze zwischen 2020 und 2021 historisch niedrig waren, lohnt es sich, auch ältere Werte, beispielsweise aus dem Jahr 2019, für einen Vergleich heranzuziehen.

Viel hilft nicht immer viel

Manchmal hängt der versprochene Zins von bestimmten Aktionen ab, genauso kann es aber auch sein, dass dieser nur bis zu einem bestimmten Anlagebetrag gilt – jeder weitere Cent wird dann geringer verzinst oder bringt überhaupt keine Rendite mehr ein. Die Grenze liegt jedoch zumeist erst bei 100.000 Euro oder mehr – bis zu diesem Betrag kassieren Bankkunden in vollem Umfang.

Beispiel: Die Bank XY garantiert ihren Kunden 1,00 Prozent Zinsen jährlich auf ihr Tagesgeld bis zu einem Betrag von 250.000 Euro. Bei einer Einlage von 300.000 Euro, werden demnach lediglich 250.000 Euro voll verzinst. Die zusätzlichen 50.000 Euro erzielen keinen weiteren Zinsertrag mit ein.

Die Einlagensicherung schützt Kundengelder

Eine weitere wichtige Kennziffer ist die Marke von 100.000 Euro. Diese beschreibt nämlich die Höhe der Einlagensicherung, die gesetzlich im EU Raum verankert ist. Wird ein Geldhaus zahlungsunfähig, entschädigt dieser Fonds die Kunden in jedem Fall bis zur abgesicherten Mindesthöhe von 100.000 Euro.

Zwar sind solche Situationen eher die Ausnahme. Das Beispiel der Sberbank Europe AG, einer Tochter der größten russischen Finanzinstitution, zeigt jedoch wie real solche Szenarien sind.

Liquidität der Länder entscheidend

Dadurch, dass internationale Banken oft mit besseren Konditionen für Tagesgeldkonten werben, gelten sie als besonders attraktiv. Das Internet macht die Kontoeröffnung unkompliziert und das Sparen kann beginnen.

Dabei sind jedoch nur Tagesgeldkonten von solchen Banken empfehlenswert, die ihren Sitz in einem zahlungskräftigen Land haben. Erst dann garantiert die Einlagensicherung 100 prozentigen Schutz.

Spezielle Ratingagenturen vergeben Bonitätsnoten, die eine Aussage über die Zahlungsfähigkeit eines Staates treffen. Die bekanntesten und vertrauenswürdigsten sind S&P, Moody’s und Fitch Ratings.

Tagesgeldkonten im Vergleich

Kostenlos und sicher

Im Vergleich der Top-Anbieter für Tagesgeldkonten wurden die Angebote von Barclays, der Renault Bank direkt, von Comdirect, der ING, der Bank of Scotland, der Bigbank, der DKB, Consorsbank, der Opel Bank, der Commerzbank, der Openbank der Bank 11 und der holländischen Bank bunq genauer unter die Lupe genommen. Bei den Banken sind allen Fällen Kontoeröffnung und Kontoführung kostenlos. Bei einigen Banken muss jedoch zuvor ein Girokonto eröffnet werden. Die Bedingungen der Neobroker wie Trade Republic und Scalable Capital sind in einem gesonderten Abschnitt am Ende des Artikels zu finden.

Die Bankhäuser haben ihren Hauptsitz in Ländern mit sehr guter bis guter Bonität – nämlich in Ländern wie Deutschland, Frankreich, Estland und Großbritannien. Dadurch gibt es kaum Sicherheitsbedenken bei den einzelnen Anbietern.

Lediglich Moody’s stuft die Bonität von Estland, dem Land in dem die Bigbank sitzt, mit dem Investmentgrad A1 ein. Das wird nach den allgemeingültigen Ratingstufen mit gut bis befriedigend bewertet. S&P als auch Fitch Ratings beurteilen Estland hingegen etwas besser. Die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro besteht jedoch bei allen fünf Bankhäusern.

Auch Zinserträge sind steuerpflichtig

Der Sitz der jeweiligen Geldinstitute hat auch direkten Einfluss auf die Besteuerung der Zinserträge. Die Bigbank und die Openbank führt keine Steuern ab, weswegen sich Bankkunden selbst bei ihrem zuständigen Finanzamt darum kümmern müssen. Wichtig wird das jedoch erst, sobald der Freibetrag nach dem deutschen Einkommensteuergesetz von 1.000 Euro überschritten wird.

Da die Zinserträge jedoch meist überschaubar bleiben, fällt durch ein Tagesgeldkonto aufgrund dieses Freibetrags meist kein zusätzlicher Aufwand bei der Steuererklärung an. Bei Banken wie ING, Renault Bank direkt, Comdirect, Barclays, Opel Bank, der Commerzbank und Consorsbank sowie der Bank of Scotland können Kunden ohnehin bequem einen Freistellungsauftrag einrichten.

Zinseszinseffekt verbessert den Ertrag

Da bei allen Banken im Vergleich der Zinssatz nach dem Aktionszeitraum variabel ist, können Verbraucher auch künftig von steigenden Zinsen profitieren.

Die Auszahlung der erhaltenen Zinsen erfolgt bei den Banken unterschiedlich. Das ist deshalb relevant, da der Sparer bei einer direkten Ausschüttung auf das Tagesgeldkonto vom Zinseszinseffekt profitiert. Dabei wird der Zinsertrag direkt in die nächste Zinsberechnung mit einkalkuliert. Je öfter die Bank also Zinsen auszahlt, desto rentabler. Sowohl die DKB und Renault Bank direkt als auch die Consorsbank, die TF Bank, die Opel Bank, die Openbank sowie Comdirect schütten regelmäßig Zinserträge aus (Trade Republic übrigens monatlich, bunq sogar wöchentlich).

Mindesteinlage erschwert das Sparen

Die Mindesteinlage stellt für gewöhnlich die größte Hürde bei der Eröffnung eines Tagesgeldkontos dar. Im Vergleich wurden deshalb nur solche Bankhäuser berücksichtigt, die auf den Mindestbetrag verzichten. Dadurch wird auch Anlegern mit schmalem Geldbeutel das Sparen ermöglicht.

Zudem kann auch die maximale Anlagesumme für einige Sparer von Bedeutung sein. Denn ab einem bestimmten Betrag entfällt die Verzinsung meist oder wird zumindest deutlich geringer. Bei der ING ist das beispielsweise ab 250.000 Euro der Fall. Überschreiten Neukunden diesen Betrag, wird jeder weitere Euro oberhalb der 250.000 Marke nicht mit dem Zinssatz von 3,30 Prozent verzinst – dafür gilt dann der variable Zinssatz.

Diese Tagesgeld-Alternativen gibt es

Anleger, die langfristig sparen, beziehungsweise ein Vermögen aufbauen möchten, sollten sich nach Alternativen zum Tagesgeldkonto umsehen. Eine sichere Form der Anlage ist beispielsweise das Festgeldkonto. Dabei garantiert die Bank einen Festzins über eine gewisse Laufzeit, der für gewöhnlich deutlich höher liegt als bei einem Tagesgeldkonto. Dafür gibt es keine Möglichkeit, innerhalb des vereinbarten Zeitraums auf das angelegte Geld zuzugreifen.

Deutlich riskanter, dafür flexibler, ist die Investition in Wertpapiere wie Aktien oder ETFs. Dabei besteht eine echte Chance attraktive Renditen zu generieren. Vor allem ETF-Broker wie Scalable Capital oder Finanzen.net/zero bieten die Option, kostenlos ETF-Sparpläne einzurichten, um langfristig ein Vermögen aufzubauen. ETFs gelten aufgrund ihrer Diversifikation als eine der stabilsten Anlageklassen auf dem Wertpapiermarkt.

Neobroker bieten ebenfalls aktuell Zinsen aufs Tagesgeld

Bei Scalable Capital und Trade Republic handelt es sich nicht um Banken, dennoch steigen sie in den Wettbewerb um Kunden, die Zinsen auf ihr Tagesgeld kassieren wollen, ein. Scalable Capital zahlt Neukunden vier Monate lang aktuell 4,00 Prozent auf Guthaben bis 1.000.000 Euro. Trade Republic kommt ebenfalls auf 4,00 Prozent Bonuszinsen auf nicht investiertes Guthaben bis 50.000 Euro auf dem Verrechnungskonto. Es gibt jedoch entscheidende Unterschiede.

Trade Republic: 4,00 Prozent jeden Kunden

Bei Trade Republic ist das Konzept so einfach wie überzeugend: Wer ein gebührenfreies Depot eröffnet, erhält für sein Cash auf dem dazugehörigen Verrechnungskonto satte 4,00 Prozent p.a. Was Trade Republic besonders macht: Die Aktien gilt bis auf Widerruf und aktuell für jeden Kunden, also für Neu- und Bestandskunden.

Den Zinssatz gibt es für das nicht-investierte Guthaben von maximal 50.000 Euro. Zudem wird der Ertrag monatlich ausgeschüttet – und zwar aufs Cash-Konto, sodass auch nicht der Zinseszinseffekt voll ausgeschöpft werden kann. Zudem gilt die gesetzliche Einlagensicherung. Was will das Sparerherz mehr?

Scalable Capital: 4,00 Prozent für Prime+ Broker plus

Wer Tagesgeld Zinsen bei Scalable Capital einheimsen möchte, hat dazu nur die Möglichkeit, wenn er gleichzeitig ein Depot im Tarif Prime+ Broker neu eröffnet. Dieses kostet monatlich 4,99 Euro. Eine Trading-Flatrate ab einem Ordervolumen von 250 Euro ist inklusive.

Dafür kassiert der Kunde für maximal 1.000.000 Euro (für vier Monate) den variablen Zinssatz von 4,00 Prozent von der Baader Bank. Die Absicherung der Anlagegeldern erfolgt gesetzlich bis zu einer Höhe von 100.000 Euro und wird ergänzt durch die freiwillige Einlagensicherung des Bundesverbandes Deutscher Banken.

Des Weiteren profitieren Anleger von einem kleinen Zinseszinseffekt, denn die Zinsen werden quartalsweise ausgezahlt. Wer einen höheren Geldbetrag investieren kann, ist mit diesem Angebot sicherlich gut bedient. Bei kleineren Beträgen sollten Interessierte checken, ob sich die Anlage mit Blick auf die Gebühren wirklich lohnt.

Tagesgeld bei Neobrokern im Vergleich

Cash-Invest von Quirion als weitere Alternative: Ziel-Rendite von 4,10 Prozent

Der Robo-Advisor Quirion hat ein neues Anlageprodukt im Portfolio: Cash-Invest soll Anlegern eine attraktivere Option als das traditionelle Tagesgeldkonto bieten. Dabei hebt sich das Produkt durch eine anvisierte Jahresrendite von 4,10 Prozent hervor, die über den höchsten auf dem Markt verfügbaren Tagesgeldzinsen liegt.

Das Besondere an Cash-Invest ist der Anlageansatz, der auf einem Geldmarkt-ETF basiert. Dieser ETF investiert gezielt in festverzinsliche Wertpapiere mit einer sehr kurzen Laufzeit, was eine effektive Möglichkeit zur Kapitalanlage mit potenziell höheren Rückflüssen im Vergleich zu klassischen Tagesgeldkonten darstellt. Hier wird die Alternative zum Tagesgeld näher erklärt.

Häufig gestellte Fragen zum Tagesgeldkonto