Est-ce que vous savez quelle est la différence entre un “prêt” et un “crédit” ? Ces deux termes désignent tous les deux le fait d’emprunter de l’argent à quelqu’un ou à un organisme. Mais il existe une différence fondamentale entre ces deux transactions financières. En effet, un prêt peut être octroyé par une structure financière ou un particulier alors qu’un crédit ne peut être prêté uniquement par une structure financière et non un particulier. Mais ce n’est pas tout ! Le prêt et le crédit ne répondent pas au même besoin. Généralement, lorsqu'une structure contracte un crédit, le but est de pallier à un déficit financier, un manque de liquidité ou un besoin de financement immédiat. À l’inverse, un prêt, historiquement, est octroyé pour augmenter le pouvoir d’achat dans l’immédiat. Un prêt peut servir à financer des biens de consommation tels qu’une voiture, un bien immobilier ou encore de l’électroménager. Vous hésitez entre un prêt ou un crédit pour votre entreprise ? On vous explique comment choisir la meilleure solution en 2024 !
C’est quoi un prêt pour les entreprises ?
Un prêt est un produit financier qui désigne une transaction financière. Concrètement une structure financière ou un particulier prête un montant d’argent fixe à un particulier ou à une entreprise.
Au préalable de la transaction, les deux parties fixent le montant du prêt. Le bénéficiaire emprunte de l’argent et s’engage à rembourser la totalité du montant emprunté.
Dans le cas du prêt, la somme d’argent octroyée est réelle. Après sa signature, l’argent est viré sur le compte bancaire de l’emprunteur. L’argent est disponible pour être dépensé.
Pendant un certain temps, l’emprunteur est endetté, car il doit rembourser son prêt avec des intérêts en plus. Ces intérêts sont calculés à partir d’un taux d'intérêt, défini dans le contrat du prêt.
C’est quoi un crédit pour les entreprises ?
À l'instar du prêt, le crédit ne peut être octroyé que par une structure financière telle qu'une banque. Le montant du crédit est là aussi fixé par un accord entre les deux parties : le prêteur et l'emprunteur.
Pour résumer, vous pouvez contracter un crédit auprès d’une banque, mais vous ne pouvez pas contracter de crédit auprès d’un particulier, par exemple un membre de votre famille.
Contrairement au prêt, la somme créditée n'est pas disponible physiquement sur le compte bancaire de l'emprunteur. En effet, l'argent emprunté est accessible à travers des retraits par carte de crédit. L'emprunteur doit donc ouvrir un nouveau compte bancaire.
La durée de crédit n'est par ailleurs pas fixe. Si l'emprunteur ne demande pas spécifiquement l'arrêt du crédit, celui-ci sera renouvelé à chaque terme.
Dans ce cas, on appelle ce produit financier une ligne de crédit ouverte. Les taux d'intérêts varient selon différents facteurs tels que le montant ou encore la durée de remboursem*nt du crédit.
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Quels sont les avantages et les inconvénients d’un crédit et d’un prêt pour les entreprises ?
| Prêt | Crédit | |
|---|---|---|
| Participants | Un particulier ou un organisme financier prête de l’argent à un particulier. | Uniquement un organisme financier peut octroyer un crédit. En aucun cas, un particulier peut prêter un crédit. |
| Disposition du contrat | L’argent est disponible immédiatement et physiquement sur le compte de l’emprunteur. | Le montant convenu n’est pas disponible physiquement dans l’immédiat. Cet argent est débloqué progressivement avec des retraits par carte bancaire ou autre moyen de paiement. |
| La durée | La durée du prêt est fixée au préalable de la signature du contrat entre l’emprunteur et le créancier. Lorsque le prêt est remboursé, vous devez refaire une démarche pour obtenir un second prêt. | La durée du crédit est indéterminée. Si vous ne demandez pas expressément l’arrêt du crédit, celui-ci sera toujours renouvelé. |
| Le remboursem*nt | Quand vous pouvez rembourser votre prêt en une seule fois ou en plusieurs fois voire par anticipation selon les termes de votre contrat | Un crédit est remboursé de façon mensuelle et automatique. |
Les avantages d’un crédit et d’un prêt pour les entreprises
Le prêt et le crédit permettent à l’entreprise d’obtenir de la trésorerie. Celle-ci permet à l’entreprise d’acheter du matériel, de l’immobilier, de racheter un fond de commerce ou encore de financer ses stratégies d’acquisition.
Un dirigeant ayant contracté un crédit bancaire pour son entreprise ne peut être mis à l’écart du pouvoir de décision de la structure. De plus, l’entreprise a une possibilité de déduction fiscale des intérêts pour les crédits bancaires.
Les inconvénients d’un crédit et un prêt bancaire pour les entreprises
Les inconvénients du crédit renouvelable
Tout d’abord dans le cas du crédit renouvelable, il y a un fort risque de surendettement. En effet, comme souligné dans le tableau, vous devez explicitement fermer votre ligne de crédit pour arrêter de recevoir des crédits. Beaucoup d’entreprises gardent leurs lignes de crédits ouvertes par oubli ce qui peut déboucher à de larges dettes non souhaitées.
De plus, le crédit renouvelable amène souvent des emprunteurs à s’endetter de manière excessive en occultant leur capacité à rembourser. Les crédits nécessitent une caution ou une garantie. Si les mensualités et les intérêts ne sont pas remboursés, le créancier peut saisir le mobilier hypothéqué ou la garantie en cas d'insolvabilité de la société.
Les inconvénients du crédit et du prêt bancaire
Dans les cas du prêt et du crédit, les taux d'intérêts sont élevés et peuvent générer un déséquilibre budgétaire et possiblement à un dépôt de bilan si l’entreprise ne devient pas stable financièrement.
Toujours dans les deux cas, il est difficile d'accéder à de la trésorerie si l’entreprise traverse une mauvaise période financière. De même, les jeunes start-up n’ont pas toujours les revenus nécessaires pour rassurer la banque.
Un prêt peut être octroyé par un particulier ce qui rend les conditions d’emprunt plus faciles que dans une structure financière où les démarches sont souvent plus longues et complexes.
Enfin, aussi bien prêt que crédit sont dépendants des mouvances macro-économiques du pays au sein duquel ils sont proposés. En l'occurrence, nous le savons tous, 2023 annonce un bouleversem*nt macro-économique non sans importance, poussant prêts et crédits à tendre vers leur taux d'usure. Une situation qui ne semble donc pas faire bon ménage avec l'usage de prêt et/ou crédit bancaire.
Comment contracter un crédit ou un prêt pour les entreprises ?
Monter un dossier de financement
Dans les deux cas, crédit ou prêt, une entreprise doit monter un dossier de financement.
Au début du dossier, il est pertinent de rédiger un résumé du projet de financement pour faciliter le travail de compréhension du banquier.
Une table des matières est utile pour donner un aperçu du contenu du dossier. Le dossier doit être lisible et soigné. Plus le dossier est bien fait, plus le banquier aura envie d’aller dans votre sens.
Joindre les documents nécessaires à la constitution du dossier
Il est primordial que votre dossier soit complet lorsque vous l’envoyez à votre banquier. Les documents demandés sont nombreux : copie de la carte d’identité du dirigeant et des principaux actionnaires, justificatif de domicile, Kbis de moins de trois mois de la société, statuts à jour, UBO…
Ajouter des justificatifs en annexe
Pour faire régner la confiance, n’hésitez pas à ajouter des justificatifs en annexe.
Il faut notamment fournir des documents financiers comme
- les échéances de vos emprunts,
- les trois derniers relevés de compte de la société,
- les dernières déclarations de TVA,
- la situation patrimoniale des dirigeants,
- et les documents liés aux projets tels que l’acte de cession ou promesse de vente lors d’un rachat de fonds de commerce ou de titres, carnet de commande, devis pour des travaux, facture pro forma pour l’acquisition de véhicules …
Bien évidemment cette liste est non exhaustive.
Avoir un plan de financement
Le plus important dans l’élaboration de votre dossier, c’est le plan de financement. En effet, vous devez, sous la forme d’un tableau, exposer vos besoins appelés “emplois” et vos finances soit vos ressources. Il faudra bien veiller à diversifier vos sources de financement.
Prêt ou crédit, que choisir pour mon entreprise ?
Le prêt propose des conditions plus claires, structurées et fixes ce qui est rassurant pour une entreprise.
Généralement, lorsqu'une structure contracte un crédit, le but est de pallier à un déficit financier, un manque de liquidité ou un besoin de financement immédiat. À l’inverse, un prêt, historiquement, est octroyé pour augmenter le pouvoir d’achat d’une entreprise dans l’immédiat.
N’hésitez pas également à vous intéresser aux alternatives au prêt ou au crédit pour les entreprises comme le Revenue Based Financing. Cette nouvelle méthode de financement, particulièrement adaptée aux entreprises digitales, permet de bénéficier très rapidement d’un financement.
Nul besoin de constituer un dossier ou de convaincre un banquier ! Pour contracter un prêt RBF, il vous suffit de connecter en lecture seule les différents outils de votre entreprise (facturation, comptes bancaires…) pour permettre à un algorithme d’avoir en live une vision à 360° de la situation financière de votre entreprise. Vous obtiendrez ainsi une réponse impartiale sous 48h et le cash sera débloqué dans les jours qui suivent.
Pour en savoir plus, n’hésitez pas à nous contacter ou à découvrir nos articles sur le fonctionnement du Revenue Based Financing.
Un prêt et un crédit sont deux produits financiers qui permettent à une entreprise d’emprunter de l’argent pour : financer leur stock, leur campagne marketing, leur BFR. Un prêt c’est lorsqu’un particulier ou un organisme financier prête de l’argent à un particulier/une entreprise. Un crédit, ne peut être octroyé uniquement par un organisme financier. Dans le cas d’un prêt, l’argent est disponible immédiatement et physiquement sur le compte de l’emprunteur. À l’inverse, pour un crédit, l’argent est débloqué progressivement. La durée du prêt est fixée au préalable de la signature du contrat entre l’emprunteur et le créancier. Le prêt est préconisé pour une entreprise car c’est un outil financier plus structuré et où les limites sont mieux définies que le crédit. Une autre solution de financement alternative au prêt et au crédit est le Revenue Based Financing.
