Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken? (2024) (2024)

Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?

Veel mensen dromen ervan om eerder met pensioen te gaan en daadwerkelijk te kunnen genieten van hun vrije tijd – zonder financiële stress. Maar om dat te kunnen doen, is het natuurlijk belangrijk om over voldoende financiële middelen te beschikken. Beleggen speelt hier een cruciale rol in en kan werkelijk voor financiële vrijheid zorgen.

Maar hoeveel geld heb je eigenlijk nodig om te kunnen stoppen met werken? En hoeveel rendement en tijd is hier voor nodig? In dit artikel gaan we dieper in op dit vraagstuk en bespreken we enkele belangrijke factoren waar je rekening mee moet houden bij het bepalen van jouw persoonlijke doelen om zo échte financiële vrijheid te behalen.

Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken? Dit is afhankelijk van een hoop persoonlijke variabelen! Dus hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken? Lees snel verder voor het antwoord en voorbeelden.

Laatste update: 7 augustus 2024 – Content aangevuld.

Hoeveel geld heb je iedere maand nodig?

Wanneer je overweegt om te stoppen met werken op een bepaalde leeftijd, is het vooraf belangrijk om een inschatting te maken van hoeveel geld je nodig hebt om dit te kunnen realiseren. Een cruciale vraag die je jezelf hierbij moet stellen is: hoeveel geef je eigenlijk uit?

Als je bijvoorbeeld maandelijks €4.000 nodig hebt om rond te komen, dan heb je twee keer zoveel nodig als wanneer je van €2.000 per maand zou kunnen rondkomen. Het is daarom van belang om inzicht te hebben in je uitgavenpatroon om zo een realistische inschatting te kunnen maken van het bedrag dat je nodig hebt om te stoppen met werken.

Het uiteindelijke bedrag dat je nodig hebt is volledig afhankelijk van je (toekomstige) uitgaven. Je doet er goed aan om van af jongs af aan goed inzicht te hebben in je uitgaven, te budgetteren en te besparen. De app van Woolsocks (review) kan je hierbij helpen, of anders budgetteren met de 50/30/20-regel.

Rendement maken met je geld

Een vuistregel om te bepalen hoeveel je nodig hebt om financieel onafhankelijk te worden, is om 30 keer je jaarlijkse uitgaven als richtlijn te nemen. Dit betekent dat als je €4.000 per maand uitgeeft, je €1.200.000 nodig hebt aan vermogen, om te kunnen stoppen met werken.

Op deze manier ben je uiteindelijk definitief financieel onafhankelijk, omdat in theorie het bedrag waarvan je leeft, gelijk is aan het door jou behaalde rendement op jouw vermogen. Het gemiddelde rendement op aandelen is namelijk 7% en wanneer je jaarlijks €48.000 opneemt, dan neem je slechts 4% van je geld op. Door het gemiddelde marktrendement van 7% zorg je er voor dat jij ‘oneindig’ kan blijven leven van je vermogen.

Lees meer in gemiddeld rendement op aandelen.

Stop echter niet al je geld in aandelen, maar verpreid je vermogen om minder risico te lopen tijdens het beleggen. Vastgoed levert gemiddeld 6-8% rendement per jaar op en dat tegen minder risico dan je hebt bij aandelen.

Veel (vroeg) pensionado’s hebben niet voor niks vastgoed in de vorm van enkele pandjes voor de huurinkomsten. Wat slimmer is qua spreiding en risico is via vastgoedfondsen van bijvoorbeeld Corum Investments of SynVest beleggen in een gespreide vastgoedportefeuille. Hiervoor heb je ook een stuk minder startkapitaal nodig. Beide partijen hebben een gratis brochure met meer informatie beschikbaar om te downloaden.

Het belang van een hoog rendement behalen op je geld

Om financiële onafhankelijkheid te bereiken is het van groot belang om een hoog rendement te behalen op je vermogen. Een hoog rendement kan ervoor zorgen dat je vermogen sneller groeit, waardoor je sneller je vastgestelde bedrag (lees het vorige kopje) kunt bereiken en minder lang hoeft te werken.

Als je bijvoorbeeld €1.000 per maand wilt ontvangen uit je vermogen, heb je bij een rendement van 2% per jaar een vermogen van €600.000 nodig. Bij een rendement van 6% per jaar heb je slechts €200.000 nodig om hetzelfde inkomen te genereren. Het behalen van een hoog rendement is echter niet zonder risico’s, hoog rendement is nooit beloofd en tegenover een hoger rendement staat altijd ook een hoger risico.

Let op! Wanneer er een absurd hoog rendement wordt beloofd is dit vaak oplichting!

Enorm populair onder de FIRE-beleggers (Financial Independence, Retire Early) is het passieve beleggen. Hierbij gaat het in het bijzonder om beleggen in passieve indexfondsen, zoals All-World ETF’s en S&P 500 trackers. Dit kan via ETF’s zoals de VWRL en de VUSA. Over het algemeen behalen dit soort ETF’s – die gericht zijn op aandelen van grote, gevestigde bedrijven – op de lange termijn een gemiddeld rendement van 6-8% per jaar, met inflatie meeberekend.

Omdat dit voor veel beleggers één van de beste opties is, gaan we in dit artikel dan ook rekenen met het rendement van een indexfonds. Passief beleggen is voor bijna 90% van alle beleggers de beste keuze en beter dan beleggen in actieve fondsen of zelf aandelen selecteren.

We zijn op dit moment echter nog wel een belangrijke factor in ons rendement vergeten: de inflatie. Inflatie zorgt ervoor dat de waarde van geld afneemt over tijd, wat betekent dat je meer geld nodig hebt om dezelfde levensstijl te kunnen behouden in de toekomst. Over een lange termijn van 30 jaar is de gemiddelde inflatie in Nederland ongeveer 2% (gebaseerd op cijfers van het CBS).

Om hiervoor te compenseren gebruiken we daarom een reëel rendement dat gecorrigeerd is voor inflatie. Een redelijke schatting voor het reëel rendement is volgens financiële experts 5% per jaar. Met dat rendement zullen we dan ook in de rest van het artikel rekenen.

Een belangrijke aanvulling van het vermogen is overigens nog een potentieel AOW en andere eventuele opgebouwde pensioenen. Deze hebben we niet meegeteld in de berekening van ons eindbedrag, maar vormen wel een extra inkomen. AOW en pensioen zijn eigenlijk te zien als vormen van veiligheidsmarges voor je toekomstige financiële vrijheid. Je AOW en pensioen ontvang je vaak pas vanaf je AOW-leeftijd, lijfrenteuitkeringen (zelf opgebouwd) pensioen, kan je al 10 jaar voor jouw AOW-leeftijd ontvangen.

Lees meer over zelf pensioen opbouwen in pensioenbeleggen voor zzp’ers en werknemers.

De gemiddelde levensverwachting

Een belangrijk aspect bij het inschatten van hoeveel geld je nodig hebt om financieel onafhankelijk te worden, is jouw levensverwachting. Als je bijvoorbeeld 90 jaar oud wordt en je wilt vanaf je 50e met je partner €3.000 per maand uitgeven, dan heb je in totaal €1.440.000 nodig om rond te komen. Echter, vanaf je pensioenleeftijd (als je nu nog jong bent, rond de 70 jaar) ontvang je AOW en eventueel een pensioen, wat een veiligheidsmarge vormt.

Als je bijvoorbeeld €2.000 per maand ontvangt, kun je dit bedrag aftrekken van het totale bedrag dat je nodig hebt, wat neerkomt op €480.000 voor 20 jaar. In dit geval heb je dan nog €960.000 nodig om de resterende jaren tot je 70e en daarna te overbruggen.

Natuurlijk kunnen je uitgaven en omstandigheden veranderen, zoals thuiswonende kinderen, aflossing van de hypotheek en reisplannen. Het is belangrijk om deze factoren in overweging te nemen bij het inschatten van hoeveel geld je echt nodig hebt om financieel onafhankelijk te worden en de dingen te kunnen doen die je wilt.

Het belang van op tijd plannen en beginnen

Bovendien heb je – wanneer je jong bent – het voordeel dat je langer de tijd hebt om je vermogen te laten groeien door het rente-op-rente effect. Op deze manier zou je later eventueel met hogere maandelijkse uitgaven kunnen leven, omdat je daar genoeg kapitaal voor hebt opgebouwd.

Dit is natuurlijk niet per definitie nodig, maar over het algemeen geldt wel: hoe eerder je kan beginnen met beleggen, hoe beter. Dit geldt eigenlijk met alles zo, hoe eerder je begint met nadenken over jouw pensioen, je financiën en financiële toekomst, hoe beter.

Hoeveel geld moet je hebben om eerder te kunnen stoppen met werken?

Om eerder te kunnen stoppen met werken, is het belangrijk om te weten hoeveel geld je nodig hebt om in je dagelijkse onderhoud te kunnen voorzien.

Hoeveel geld nodig om te rentenieren?

Als vuistregel wordt vaak aangehouden dat je 25 tot 30 keer je jaarlijkse uitgaven nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn. Op deze manier groeit je vermogen als het ware elk jaar weer aan, omdat het marktrendement gemiddeld hoger is dan het percentage vermogen dat je jaarlijks opneemt.

Een goed rendement op je beleggingen kan daarbij helpen. Daarnaast is het belangrijk om rekening te houden met je levensverwachting en mogelijke inkomsten uit AOW en pensioen. Ook veranderende uitgaven in de toekomst, zoals kinderen die gaan studeren of reisplannen, kunnen invloed hebben op jouw antwoord op de vraag: Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?

Hieronder hebben we voor het gemak in een tabel weergegeven hoeveel belegd vermogen benodigd is om uiteindelijke te kunnen stoppen met werken. Hierbij hebben we wederom gebruik gemaakt van de 30 keer uitgaven vuistregel.

Om financieel onafhankelijk te worden met een maandelijkse uitgavenpatroon van €3000 per maand, is het belangrijk om zo snel mogelijk te beginnen met beleggen. Immers: hoe eerder je begint, hoe hoger je vermogen uiteindelijk.

Dit allemaal dankzij het magische effect van samengestelde rente. In de tabel hieronder zie je hoeveel je maandelijks zou moeten inleggen om uiteindelijk (tegen 5% rendement) je doel te behalen voor je 60e levensjaar. Uiteraard kun je zelf nog met deze cijfer spelen, mocht je voor je 60e financieel onafhankelijk willen worden.

Zoals je kan zien is beginnen met vermogen opbouwen op jonge leeftijd belangrijk. Het wordt knap lastig als je pas begint met beleggen op 40 of 50 jarige leeftijd, je moet dan erg veel inkomsten hebben om het belegde vermogen te behalen om eerder te kunnen stoppen met werken.

Afsluitende tips om te kunnen stoppen met werken

• Houd een overzicht bij van je maandelijkse uitgaven om een realistisch beeld te krijgen van hoeveel geld je nodig hebt om van te leven. Dit kan met Woolsocks automatisch, of je kan dit dit zelf doen met een pen en papier! Budgetteren is een onderschatte vaardigheid.
• Streef naar een redelijk hoog rendement op je beleggingen met relatief weinig risico door bijvoorbeeld te investeren in ETF’s.
• Vastgoed levert gemiddeld 6-8% rendement per jaar op en dat tegen minder risico dan je hebt bij aandelen. Voor meer spreiding en minder risico kan je beleggen in vastgoedfondsen. Lees de uitgebreide Corum Investments review of de SynVest review. Beide partijen hebben ook een gratis brochure met meer informatie beschikbaar om te downloaden.
• Houd rekening met inflatie, geld wordt nu eenmaal elk jaar minder waard.
• Verdiep je in pensioenbeleggen (of sparen) met fiscale voordelen, hiermee kan je met fiscaal voordeel extra eenvoudig vermogen opbouwen zonder dat dit je teveel netto-inkomen kost.
• Bepaal je financiële doelen en maak plannen om deze te bereiken, zie hier een voorbeeld over hoe je een beleggingsplan kan maken en eenvoudig uit te rekenen hoeveel je moet inleggen voor jouw doel.
• Houd je financiële situatie regelmatig in de gaten en pas bij grote veranderingen je plan indien nodig aan, kijk ook zeker eens naar jouw pensioen op mijnpensioenoverzicht.nl..

Hoeveel geld heb je nodig om te kunnen stoppen met werken?

Om eerder te kunnen stoppen met werken en financieel onafhankelijk te zijn, is het belangrijk om te weten hoeveel geld je nodig hebt om van te leven. Hiervoor kun je kijken naar je jaarlijkse uitgaven en deze vermenigvuldigen met een factor, bijvoorbeeld 25 of 30. Dit geeft een indicatie van hoeveel geld je nodig hebt om onbeperkt financieel onafhankelijk te zijn. Het is ook belangrijk om rekening te houden met inflatie en een hoog rendement op je beleggingen na te streven.

Daarnaast zijn er nog andere factoren die van invloed zijn op het benodigde bedrag, zoals je levensverwachting en eventuele AOW- en pensioenuitkeringen. Het is daarom verstandig om regelmatig je financiële situatie te evalueren en eventueel je doelen en strategie bij te stellen.

Op welke leeftijd ben jij van plan financieel onafhankelijk te zijn?