Vous êtes du genre à laisser vos euros dormir sur vos livrets d'épargne, mais vous aimeriez passer à l'étape supérieure et commencer à investir ?
Réaliser un vieux rêve, concrétiser un projet, pouvoir financer les études de ses enfants plus tard… Il existe autant de raisons qui peuvent vous motiver à faire des économies.
Et beaucoup décident alors de mettre leurs économies de côté sur des solutions d'épargne.
Deux raisons : l'impression que c'est moins risqué, et que l'investissem*nt est bien trop compliqué.
Et cela peut sembler effectivement être une stratégie sans risque. Vous êtes certain de pouvoir récupérer votre argent avec en plus quelques intérêts.
Le problème, c'est que vous perdez en réalité de l'argent chaque année en le plaçant sur des livrets bancaires.
Pourquoi? Tout simplement car le taux de l'inflation est en réalité plus élevé que le taux de rémunération de votre épargne.
Ce qui veut dire qu'en laissant votre argent dormir sur des solutions d'épargne classiques comme le livret A, vous perdez de l'argent. Et cette fois-ci, à coup sûr.
Mais pas de panique : il existe d’autres placements, notamment via des solutions d'investissem*nt, qui vous permettront de tirer profit de l’argent que vous avez gagné.
À noter cependant que même si l’investissem*nt rapporte plus sur le long terme que l’épargne, il ne faut pas oublier qu’il demande souvent une prise de risque.
C'est notamment pourquoi il est essentiel de se renseigner sur comment investir son argent avant de prendre des risques.
Qu'est-ce que l'investissem*nt ?
Je vous vois déjà derrière votre écran, sourcils levés au ciel :
"Merci bien Solene, mais je ne suis pas aussi débutant(e) que ça... 🙄"
Mais c'est un point que je voulais quand même soulever, et pour une raison importante : il existe différentes façons d'investir. Et quand on débute, on a souvent tendance à tout confondre.
Déjà, il y a plusieurs choses dans lesquelles on peut investir son argent : la bourse et l'immobilier en sont deux, mais il existe aussi des placements un peu plus exotiques comme le vin, l'art, etc. (qui ne devraient représenter qu'une petite portion du total de vos investissem*nts).
Et le problème, c'est qu'on pense souvent qu'investir son argent revient à "parier" sur la réussite d'une ou de plusieurs entreprises ou secteurs en lesquels on croit, et à tout miser sur leur succès.
Ou à sauter sur le dernier investissem*nt à la mode, comme les cryptomonnaies, en espérant ne pas rater le coche.
Et ces exemples sont bien une forme d'investissem*nt. Mais c'est loin d'être la seule – et très loin d'être la solution idéale quand on débute.
Ce qui m'amène au point suivant...
La différence entre investir et spéculer
Si vous débutez dans le domaine et n'avez aucune connaissance en trading, ce que vous voulez faire, c'est investir votre argent, et non pas spéculer.
Investir
Investir est défini comme "placer son argent dans le but d'obtenir un rendement". Quand vous placez votre argent en bourse (ou ailleurs, comme dans l'immobilier), vous espérez au final récupérer votre capital, avec une appréciation en plus.
La clé, c'est que vous cherchez avant tout à placer votre argent sur le long terme, dans l'espoir d'un retour sur investissem*nt positif.
Ça ne veut pas dire que les investissem*nts sont sans risque, mais qu'on s'attend à un risque bien moins fort qu'en spéculation (et donc à un potentiel de retour moins fort également).
Spéculer
Spéculer revient à mettre de l'argent dans des supports financiers (actions, cryptos, etc.) avec une forte probabilité d'échec, pour obtenir des gains à court terme. Les spéculateurs recherchent des rendements anormalement élevés – ils "parient" sur des entreprises ou secteurs en espérant obtenir des résultats nettement supérieurs à la moyenne.
Ils achètent des titres, pour ne les garder que sur une courte période avant de les revendre, en espérant pouvoir les revendre à profit.
Tout est en fait une question de risque. Acheter des actions individuelles (ex. décider de commencer à investir en achetant des actions Française des Jeux) est un comportement risqué, puisque vous placez votre argent dans une seule entreprise dans l'espoir que celle-ci prenne de la valeur.
Et le risque est d'autant plus grand si vous ne connaissez pas parfaitement le secteur et/ou le fonctionnement des marchés boursiers.
Les spéculateurs professionnels (les traders) cherchent à prendre une décision éclairée sur la situation financière et la direction d'une entreprise. Ils n'investissent pas dans une action seulement parce qu'ils ont entendu qu'elle prenait de la valeur au JT d'M6 : il s'agit d'une analyse professionnelle.
Note
En résumé, un investissem*nt est un actif ou un élément acquis dans le but de générer un revenu ou une appréciation dans le futur. La spéculation est une transaction financière qui présente un risque substantiel de perdre toute sa valeur, mais avec l'attente d'un gain significatif.
Peut-on battre le marché ?
Les spéculateurs ont un objectif précis en tête : ce qu'on appelle "battre le marché".
C'est-à-dire qu'ils espèrent obtenir une performance meilleure que celle du marché financier dans son ensemble.
Et beaucoup de personnes décident de prendre le risque d'investir eux-mêmes dans certaines actions dans le but de battre le marché.
Le problème ? Ceux qui réussissent sont peu nombreux. Vraiment peu nombreux.
Mais le second problème, c'est que les quelques-uns qui réussissent sont partout dans les médias. Et qu'on parle beaucoup moins de ceux pour qui cette stratégie n'a jamais marché. Et c'est une grande majorité de personnes.
Sachant que les ETF (qu'on verra un peu plus bas) vous permettent aujourd'hui d'investir dans la totalité d'un marché, c'est en général une stratégie bien plus adaptée au débutant.
Et qui a permis à beaucoup de monde d'atteindre l'indépendance financière.
Pourtant, vous n'avez probablement jamais vu à la une d'un journal : "Un couple fait fructifier avec succès son argent en investissant régulièrement dans un portefeuille diversifié pendant des dizaines d'années".
Alors que ce scénario arrive bien plus souvent que les super-investisseurs qui font fortune en battant le marché.
D'ailleurs, même les fonds mutuels gérés activement, qui sont des fonds de placements dans lesquels les gérants du fonds vont activement acheter et vendre des actions dans l'espoir d'atteindre une performance maximale, sous-performent par rapport au marché dans 82% des cas.
Et ce sont des fonds gérés par des professionnels et des experts des milieux financiers.
Autant dire que spéculer vous-même sans comprendre les risques associés peut donc être extrêmement dangereux pour votre portefeuille.
Dans quoi investir ?
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Investir en bourse
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La bourse est tout simplement un marché ou vendeurs et acheteurs se retrouvent pour échanger des instruments financiers comme des actions.
Expliqué simplement, les entreprises rentrent en bourse pour lever des fonds facilement et financer leur développement.
Et lorsque vous achetez une action, vous devenez propriétaire d'une part de l'entreprise.
Ensuite, vous pouvez gagner de l'argent soit grâce à une plus-value, soit aux dividendes. On ne rentrera pas dans leur fonctionnement en détail ici, mais si vous voulez en savoir plus, vous pouvez parcourir notre guide complet sur la bourse en cliquant ici :
Lire aussi
Comment investir en bourse : le guide détaillé
Pour commercer, il est important de ne pas confondre ce dans quoi vous investissez (actions, obligations, etc.) et le compte via lequel vous investissez (PEA, assurance-vie, compte titre, etc.).
Pour aller encore plus loin, le compte via lequel vous investissez est différent de l'établissem*nt dans lequel vous investissez. Par exemple, plusieurs établissem*nts proposent des PEA, assurances-vie ou comptes titre.
Dans cette partie, nous vous présentons différents exemples de placements qui vous aideront à comprendre plus clairement dans quoi vous investissez votre argent.
Les différentes classes d'actifs
Les actions
Pour l'expliquer simplement, en achetant une action d’une entreprise, vous faites l’acquisition d’une partie de cette entreprise, ou plus précisément une partie de son capital.
Il s’agit donc d’un titre de propriété, qui vous donne droit à une partie des bénéfices de la société. Ce qui signifie que la réussite de votre investissem*nt est dépendante de la réussite de l'entreprise.
Les cours des actions fluctuent au cours de la journée, mais les investisseurs attendent surtout qu'au fil du temps, les actions de l'entreprise en question augmentent en valeur.
En échange de votre investissem*nt, l’entreprise peut également vous reverser une partie de ses bénéfices annuels. Comment? Par le biais de ce qu'on appelle un dividende par action.
Note
Beaucoup de personnes qui se lancent en bourse sans trop s'y connaître décident d'acheter des actions "en direct", et plus précisément des actions d'une seule entreprise ou d'un nombre limité.
C'est une stratégie possible, mais ce n'est pas forcément la seule, ni la plus efficace, car votre diversification (le fait de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier) est alors loin d'être optimale. Si le cours une ou plusieurs entreprises baisse, vos placements peuvent se retrouver très impactés.
Pensez à diversifier.
Vous pouvez aussi vous renseigner sur les fonds d'investissem*nt ou les ETF, qui sont des paniers regroupant un grand nombre d'actions et/ou obligations, et qui permettent ainsi de vous diversifier facilement à moindres frais.
Les obligations
Les obligations sont différentes des actions, mais elles aussi sont liées à l'investissem*nt en bourse. Elles sont souvent intégrées dans une stratégie d'investissem*nt en bourse comme une façon de limiter les risques, selon votre profil d'investisseur.
Lorsque vous achetez une obligation, vous prêtez de l’argent à une entreprise ou à un gouvernement qui vous rembourse ensuite ce prêt à un taux de rendement fixe.
C'est un investissem*nt plus sûr que les actions, mais qui comporte toujours des risques. C'est pourquoi elles sont un ingrédient clé dans un portefeuille d'investissem*nt diversifié, afin notamment d'aider à équilibrer les risques au fil du temps.
Par exemple, si les marchés boursiers s'effondrent, les obligations peuvent parfois aider à amortir le choc.
Les fonds euros, comme ceux que l'on retrouve dans les assurances-vies, sont en général majoritairement composés d'obligations d'États et d'entreprises.
Et à l'inverse des actions (ou des unités de compte sur les assurances-vies multisupport), la performance des fonds euros est garantie.
Les différents types de comptes pour investir en bourse
On ne le répétera jamais assez : pour faire fructifier votre patrimoine, il est pratiquement essentiel d'aller au-delà des livrets d'épargne "classiques" pour se diriger vers des solutions d'investissem*nt.
Mais l'avantage des comptes épargnes, en plus d'être sans risque (même s'ils vous font techniquement perdre de l'argent chaque année), c'est qu'ils sont facilement accessibles.
Et quand on se demande comment investir son argent, il peut être difficile de savoir où vous diriger.
Dans cette partie, je vous présente une sélection des types de comptes les plus populaires.
L’assurance-vie
L’assurance-vie présente de nombreux avantages.
Déjà, c’est un placement particulièrement accessible. Vous pouvez choisir le type de versem*nt qui vous convient: programmé, ponctuel, ou même aucun versem*nt (dans le cas où vous disposez déjà d’une somme placée que vous souhaitez laisser grandir).
Polyvalent, l’investissem*nt dans une assurance-vie peut s’adapter à tous vos besoins et tous types de projet (achat immobilier, études, préparation d’une succession…).
Enfin, l’un de ses principaux avantages réside dans la fiscalité. En effet, à l’exception des prélèvements sociaux sur les fonds euros, il n’y a pas de fiscalité tant que vous n’effectuez pas de retraits. La taxe sur les intérêts est appliquée dans le cas d’un rachat partiel mais de façon dégressive.
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Quelle assurance vie choisir en 2022 ? (Comparatif)
Le problème de l'assurance-vie, c'est souvent la gamme d'investissem*nts proposés, qui peut être très restreinte et dont les performances varient grandement selon l'établissem*nt financier dans lequel vous l'ouvrez.
Les frais peuvent aussi grandement varier d'une assurance-vie à l'autre, et les comparaisons sont souvent difficiles.
LINXEADécouvrez LINXEA, le courtier en ligne qui propose des assurances-vie, PEA, plan épargne retraite (PER), ou encore produits immobiliers (SCPI)... à frais très réduits et avec des contrats parmi les plus performants du marché.Le compte titre ordinaire
Pour acheter des actions en bourse, vous pouvez passer par un support d’investissem*nt appelé compte-titres. C’est ce compte qui vous permettra d’exécuter des ordres sur les marchés financiers.
Il sera lié à votre compte bancaire pour vous permettre d'acheter et de vendre vos actions.
Le compte titres n'a aucun plafond, ni aucune limite internationale. Vous pouvez donc acheter en théorie des actions et des fonds du monde entier (selon l'établissem*nt dans lequel vous ouvrez votre CTO).
Les retraits peuvent être faits n'importe quand. Mais à la différence d'autres dispositifs d'investissem*nt, le compte-titres ne présente pas d'avantage fiscal particulier.
Si vous cherchez à ouvrir un compte-titres, on vous recommande tout particulièrement DEGIRO, l'un des meilleurs courtiers en ligne avec des frais parmi les plus bas du marché.
DEGIRODEGIRO est l'une des sociétés de courtage en bourse les plus populaires en France. Elle propose une offre 100% en ligne avec des tarifs de courtage particulièrement bas et a été récompensée plus de 65 fois à l'international pour leurs services et frais.Le PEA
Le PEA est une forme particulière de compte-titres, qui vous permet d'investir dans des actions d'entreprises dont le siège se trouve dans l'Union Européenne ou des fonds d'actions européennes.
Son intérêt principal est qu'il offre une fiscalité avantageuse : au bout de 5 ans après l'ouverture de votre compte, vous n'aurez que les prélèvements sociaux sur vos plus-values à payer.
En revanche, un retrait avant les 5 ans impose la clôture du PEA. Et à la différence du compte-titres, le PEA est plafonné à 150 000 €.
PEA de FortuneoFortuneo propose plusieurs offres de bourse, dont un PEA très intéressant aux tarifs attractifs et un excellent service client.Lire aussi
Note
Si vous avez envie de placer votre argent en bourse, mais pas forcément de trahir vos valeurs non plus, sachez qu'il existe plusieurs solutions pour investir de manière responsable.
Elles vous permettent d'investir dans des entreprises sélectionnées selon certains critères, comme l'impact écologique, l'impact social ou la gouvernance de l'entreprise.
C'est par exemple le cas de l'assurance-vie Goodvest, ou du plan d'épargne retraite proposé par Caravel.
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Investir dans l'immobilier
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Il existe différentes façons d'investir dans l'immobilier – et toutes ne se ressemblent pas.
En tout cas, si vous n'êtes pas particulièrement intéressé par l'idée de faire de l'investissem*nt locatif, pas de panique : ce n'est pas le seul moyen pour investir dans la pierre.
Voici un aperçu des différentes manières de faire de l'investissem*nt dans l'immobilier.
L'investissem*nt locatif
C'est en général ce qui nous vient à l'esprit quand on parle d'investissem*nt immobilier : acheter un bien pour ensuite le mettre en location et en tirer des loyers.
Il peut s'agir d'un logement, de locaux commerciaux, ou même de parkings ou de caves.
Vous devenez bailleurs, et avez de toutes nouvelles responsabilités vis-à-vis de vos locataires du bien que vous mettez en vente.
Pour l'investissem*nt locatif, les acquisitions impliquent souvent un achat à crédit. Ce qui est au final un avantage : cela peut vous permettre de développer vos investissem*nts plus rapidement grâce à l'effet de levier.
Mais globalement, des sommes plus conséquentes rentreront souvent en jeu vs. des investissem*nts en bourse qui peuvent parfois se faire à partir d'un centime seulement.
Sachez également qu'il y a plusieurs façons d'investir en immobilier (avec des dispositifs fiscaux différents). Beaucoup de personnes choisissent par défaut la location nue, qui n'est pas forcément la meilleure solution.
C'est un achat important, avec des sommes conséquentes en jeu : vous devriez vraiment prendre le temps de vous renseigner et de faire différentes simulations afin de savoir ce qui vaut le plus le coup pour vous.
Et si vous avez peur que l'investissem*nt locatif ne soit pas fait pour vous ? Peut-être parce que vous n'y connaissez pas grand chose en immobilier, ou que vous n'avez pas le temps de gérer un bien en location ?
Vous pouvez passer par des plateformes comme Beanstock, qui vous accompagnent pour trouver, financer ET gérer votre investissem*nt locatif.
L'investissem*nt locatif BeanstockVous aimeriez investir dans l'immobilier mais vous ne savez pas par où commencer, comment trouver un bien, ou êtes paniqué à l'idée de tout gérer vous-même ? Beanstock trouve, finance et gère pour vous votre investissem*nt locatif. Le tout au cœur d'une expérience digitale innovante et accompagné d'experts.Les SCPI
Une SCPI, ou Société Civile de Placement Immobilier, est une société qui va gérer un parc immobilier de A à Z : sélection des biens, gestion, entretien, location...
En tant qu'investisseur, vous pouvez de votre côté investir dans une SCPI, qui va ensuite vous reverser une partie des loyers issus de son activité. Il s'agit en quelque sorte d'une grande copropriété : vous possédez, au même titre que d'autres investisseurs, des parts à la hauteur de votre investissem*nt.
Vous n'avez vous de votre côté rien à faire (si ce n'est trouver une bonne SCPI...), à la différence de l'investissem*nt locatif traditionnel.
Un autre avantage : quand vous débutez dans l'investissem*nt locatif, vous n'avez souvent que les moyens d'acquérir un nombre limité de biens. Les risques sont donc plus importants (vacances locatives, etc.). Ici, la SCPI gère un grand parc de biens, ce qui limite les risques.
Lire aussi
SCPI ou investissem*nt locatif : comment choisir ?
Il existe techniquement plusieurs types de SCPI (de rendement, de plus-value et fiscales). On ne rentrera pas dans les détails non plus dans cet article, mais pour plus d'informations, je vous invite à parcourir le site de Portail-SCPI qui vous permet de profiter de conseils gratuits sur l'investissem*nt en SCPI.
Portail-SCPI.frPortail-SCPI est un portail indépendant d’information et de conseil sur les SCPI. Leur objectif ? Accompagner les investisseurs intéressés par les SCPI tout au long de leur projet... et profiter de conseils gratuits.Le crowdfunding immobilier
Le crowdfunding immobilier est un investissem*nt dans un projet de promotion immobilière.
Il s'agit d'un financement participatif à la construction d'un bien immobilier.
En résumé, un promoteur immobilier va chercher à financer une partie de son projet de construction via des investisseurs particuliers. Ces investisseurs vont donc "prêter" de l'argent au promoteur pendant une durée déterminée – et en contrepartie, le promoteur s'engage à rembourser l'argent à la date d'échéance, avec des intérêts en plus.
Le crowdfunding immobilier se fait en général en passant par une plateforme spécialisée.
Il est en revanche généralement plus risqué que l'investissem*nt en SCPI, le risque principal étant un défaut du promoteur. En revanche, les plateformes de crowdfunding immobilier sont en général assez vigilantes et sélectionnent les projets selon certains critères (qui peuvent donc dépendre de la plateforme choisie).
Les rendements sont en revanche très intéressants, avec un taux de rendement moyen de 9,67% depuis 2012.
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Comment investir dans l'immobilier : le guide 2022
Note
Quand on se demande comment investir son argent, on doit penser aux investissem*nts que l’on veut faire, mais aussi à garder une vue globale sur tous nos placements et notre patrimoine.
La bonne nouvelle, c’est que vous n’avez pas besoin de garder l’œil sur vos investissem*nts tous les jours (c’est même souvent à éviter). Mais avoir la possibilité d’avoir une vue globale sur vos finances est important.
Certaines plateformes comme Finary vous permettent de suivre tous vos placements et investissem*nts à un seul et même endroit, de voir leur performance, et même de projeter votre futur patrimoine ou d’identifier les investissem*nts qui vous facturent des frais importants.
Quand commencer à investir?
On vous répète souvent qu'il n’est jamais trop tôt pour investirson argent.
L'investissem*nt est le meilleur moyen pour vous d’assurer votre avenir financier, mais sachez que l’âge joue un rôle important dans cette stratégie.
En général, plus vous êtes jeune, plus vous avez la possibilité de prendre des risques car vous disposez de plus de temps pour compenser les éventuelles pertes. Mais c'est également là que vous avez le plus de possibilités de gains, notamment grâce aux effets de l'intérêt composé.
Par contre, plus vous avancez dans l’âge plus il vous sera recommandé de limiter votre exposition aux risques. En cas de pertes, vous n’aurez pas forcément le temps d’attendre une reprise du marché.
Investir quand on est jeune n’est pas facile. Mais plus vous commencez tôt, plus vous avez la chance de réussir avec vos investissem*nts. Le temps est toujours un excellent allié. Il vous faudra cependant faire attention à ne pas prendre des décisions à la hâte ou des risques inconsidérés qui vous feront perdre de l’argent.
Lire aussi
Quand investir en bourse : le guide des débutants
